Par Ayobami oyalowo
L'industrie du point de vente du Nigéria (POS) a augmenté à un rythme stupéfiant. De moins de 150 000 terminaux enregistrés en 2017, à plus de 3,7 millions d'appareils à la mi-2025, selon le Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS). En surface, cela ressemble à une réussite retentissante. Des millions de Nigérians comptent désormais sur des agents POS pour les transactions quotidiennes, du retrait de la trésorerie dans les communautés rurales sans banques au paiement des factures de services publics dans les rues de la ville bondée. Rien qu'en juin 2025, les transactions POS ont atteint 1,15 billion de ₦15 billions, soulignant à quel point ce canal est devenu central pour le système financier. Mais quiconque a utilisé un POS dans ce pays connaît la vérité: la croissance n'a pas signifié la fiabilité. Les transactions ratées sont la réalité quotidienne. Les données NIBSS montrent que plus de 40 millions de transactions POS ont échoué en 2024. Les clients sont débités sans valeur et jours d'attente, parfois des semaines, pour les inversions. La fraude est endémique. Le Nigeria Electronic Fraud Forum estime que les escroqueries en POS ont drainé 5 milliards de ₦ milliards l'année dernière, avec des cartes clonées, de faux terminaux et des agents fantômes se multipliant à la vue. And let us not forget the shameless profiteering during the 2023 naira redesign, when desperate Nigerians were forced to pay agents as much as ₦500 just to withdraw small amounts of cash.
Le CBN en a clairement assez, et à juste titre. Geo-tagging claquera enfin la porte des agents fantômes. Chaque terminal doit désormais être lié à des coordonnées GPS précises avec une géofence de seulement 10 mètres. Plus de terminaux itinérants écartant à des kilomètres de leurs adresses enregistrées. Si un appareil enregistré à Kano commence soudainement le traitement des transactions à Ibadan, il sera signalé. La serrage aidera également à limiter l'exploitation criminelle des canaux POS. Les agences de sécurité ont longtemps soulevé des inquiétudes quant à l'utilisation des terminaux POS pour les paiements de rançon dans les cas d'enlèvement et d'autres activités illicites, où les terminaux anonymes ou itinérants ont rendu le traçage difficile. En mettant en œuvre chaque appareil et en appliquant des normes de données plus strictes, le CBN ferme efficacement une échappatoire que les criminels ont abusé depuis des années. Cela renforcera la collecte de renseignements financiers et rendra plus difficile pour les fonds illicites de circuler non détectés. La migration vers la norme de messagerie ISO 20022 est tout aussi cruciale. Avec des données plus riches et standardisées sur toutes les transactions telles que les détails du payeur et le bénéficiaire, les identifiants marchands et les métadonnées de transaction, les inversions seront plus rapides, la fraude sera plus facile à suivre et les différends moins fréquents. Pour les millions de Nigérians qui ont perdu confiance dans les canaux sans espèces, ce sera un changement bienvenu.
Et puis il y a des infrastructures. Trop de dispositifs POS utilisés aujourd'hui sont obsolètes, lents et peu sûrs. En obligeant Android 10 ou plus et en intégration avec le logiciel National Central Switch, le CBN oblige une mise à niveau à l'échelle de l'industrie. C'est attendu depuis longtemps. Une économie qui déplace des milliers de milliards à travers ces canaux ne peut pas se permettre de fonctionner sur des appareils obsolètes. Les réformes exposeront également les abus de tarification. En liant les transactions à des emplacements spécifiques, les régulateurs sauront où les agents bafouent les plafonds de frais. Les jours où les opérateurs pouvaient exploiter les crises incontrôlées, comme ils l'ont fait pendant la pénurie de trésorerie de 2023, peuvent enfin être terminés. Bien sûr, rien de tout cela ne sera bon marché. Un terminal moderne coûte entre 60 000 ₦ et 100 000 ₦. Pour les agents ruraux, c'est un lourd fardeau. Si le CBN est sérieux au sujet de la réforme, il doit également être sérieux au sujet du soutien. Les programmes de financement, l'application progressive ou les subventions seront essentiels. Sinon, nous risquons d'approfondir l'exclusion dans exactement les endroits que POS était censé servir.
Mais ne vous y trompez pas: le CBN a raison d'être dur. Le secteur POS ne peut pas continuer tel qu'il est. Les Nigérians méritent un système de paiement en qui ils peuvent avoir confiance, pas un système qui s'effondre sous pression, avale leur argent ou les laisse à la merci des fraudeurs. La circulaire est une réinitialisation dure, et elle sera douloureuse. Certains opérateurs tomberont et d'autres se plaindront bruyamment. Mais si le Nigéria veut construire une économie numérique moderne et fiable, les affaires comme d'habitude n'est plus une option. Le CBN a fait le premier pas. L'industrie doit maintenant suivre ou risquer d'être laissée pour compte.
• Oyalowo, un économiste du développement, peut être joint sur x anciennement Twitter @ayooyalowo
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