Par Ayobami oyalowo
Au cours de la dernière décennie, le Nigéria est devenu un leader continental des paiements numériques, avec l'un des systèmes de paiement instantanés les plus dynamiques et les plus rapidement au monde. Au cœur de cette transformation se trouve la stratégie réglementaire prospective de la Banque centrale du Nigéria (CBN), en particulier son système de paiement Vision 2025 (PSV2025) qui s'appuie sur les gains de cadres antérieurs comme le PSV2020 la Fondation pour la vitesse, la sécurité, l'innovation et l'inclusion dans l'écosystème financier du pays. Lors d'un forum des banquiers en novembre 2024, le gouverneur de la banque centrale Olayemi Cardoso a souligné que le PSV2025 vise à entraîner davantage les paiements transfrontaliers, à faire avancer les services bancaires ouverts et à étendre le bac à sable réglementaire. La croissance de la plateforme NIBSS Pays de paiement instantané (NIP) du Nigéria est un succès incontesté. En 2020, il a traité 10,3 billions de transactions mensuelles. À la mi-2024, les valeurs mensuelles avaient augmenté à plus de 89,5 billions. Au cours de 2024, le système a géré plus de 1,07 quadrillion de transactions totales, reflétant une augmentation de 79,6% en glissement annuel par rapport à 600 billions en 2023. Les volumes de transactions mensuels sont passés d'un peu plus de 111 millions en 2020 à 969 millions d'ici juillet 2024. Cette progression rapide a été activée par un collaboration ciblée.
Inclusion financière par conception: Un pilier clé de l'objectif réglementaire de CBN a été une inclusion financière délibérée. Malgré les progrès des paiements numériques, l'écart d'accès financier reste significatif, avec plus de 38 millions d'adultes nigérians sans bancarisés en 2023 (données EFINA). Le PSV2025 prévoit de combler cette lacune en accélérant l'accès aux services financiers de base grâce à la banque d'agent, de l'argent mobile et des solutions numériques rentables. Le support du CBN pour les services basés sur l'USSD, par exemple, a contribué à atteindre des populations mal desservies. L'USSD reste le canal dominant de l'accès financier dans les communautés rurales en raison de sa compatibilité avec les téléphones mobiles de base. Le PSV2025 encourage une collaboration plus approfondie avec la Commission des communications nigérianes (NCC) pour réduire les coûts de service USSD, ce qui rend les services financiers mobiles plus abordables.
Sandbox réglementaire: activer l'innovation avec la surveillance: pour soutenir l'innovation tout en maintenant la protection des consommateurs et l'intégrité du marché, le CBN a introduit un cadre de bac à sable réglementaire en 2021. Le bac à sable permet aux sociétés de technologie financière agréée (fintechs), aux startups et même aux banques traditionnelles de tester de nouveaux produits dans un environnement contrôlé, sous la supervision des régulateurs. Le PSV2025 réitère l'importance du bac à sable en tant que terrain d'essai pour les innovations dans des domaines tels que les prêts numériques, les paiements biométriques, les services basés sur l'API et les applications de blockchain. Il garantit que le risque est minimisé tandis que les technologies prometteuses sont évaluées pour l'évolutivité, la conformité et l'alignement sur des objectifs nationaux tels que l'inclusion financière et la cyber-résilience. Jusqu'à présent, des dizaines de participants ont traversé la phase de bac à sable, fournissant des commentaires qui ont contribué à façonner les directives mises à jour sur les paiements, la sécurité et la protection des clients. Le bac à sable fait partie d'un engagement plus large envers la réglementation collaborative – où le CBN agit non seulement en tant que régulateur, mais aussi en tant que co-innovateur avec les acteurs de l'industrie.
Cadre bancaire ouvert: déverrouiller les données pour la finance plus intelligente
Une planche centrale de la stratégie PSV2025 est le développement d'un cadre complet de la banque ouverte, modélisé après la réglementation PSD2 de l'Union européenne. En vertu de ce régime, les banques et les institutions financières sont tenues de partager en toute sécurité des données permissionnées avec des tiers sous licence – y compris les FinTech, les interfaces de programmation d'applications standardisées VIA (API). Cette politique est conçue pour encourager l'innovation, l'interopérabilité et la concurrence. Il permet aux clients d'accéder aux services financiers sur mesure sur différentes plateformes tout en donnant aux innovateurs les outils pour créer des applications de paiement, des outils de budgétisation et des solutions de prêt qui peuvent se connecter à l'infrastructure bancaire. Au début de 2023, le CBN a publié les * directives opérationnelles pour les banques ouvertes au Nigéria, décrivant les niveaux de partage de données, les protocoles de consentement et les normes techniques minimales. Il a également établi le Registre bancaire ouvert (OBR) un référentiel central pour les fournisseurs d'API et les consommateurs de données à vérifier.
L'initiative bancaire ouverte devrait: approfondir le choix et la commodité des clients, améliorer l'accès au crédit via des modèles de notation de crédit alternatifs et soutenir des outils de planification financière personnalisés et renforcer les partenariats de banque fintech. Le rôle transformateur du CBN dans la formation de l'espace de paiement numérique montre un engagement envers la réglementation proactive et de principe. Alors que les Enira continue d'évoluer et que la banque ouverte et la détection de la fraude Ai-Ai mûriront, le système de paiement instantané du Nigéria deviendra encore plus inclusif, transparent et efficace.
• Oyalowo, un économiste du développement, peut être joint sur X (anciennement Twitter) @ayooyalowo
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